연금저축, IRP 어떤걸 선택해야 할까?
이 글을 검색해서 읽는 분이라면 기본적으로 연금저축과 IRP가 무엇이며 어떤 장단점이 있는지는 많이 찾아보았다고 생각한다.
여기저기서 보고 들은 내용을 똑같이 쓰는 건 시간낭비라고 생각하기에 그동안 찾아보고 공부한 내용을 바탕으로 결론 먼저 말하고자 한다.
30~40대 초기 직장인들이 노후를 준비하면서도 환급을 통해 재테크에도 도움을 받기 위해서 연금저축펀드와 IRP를 많이 알아본다.
이 경우 가장 좋은 방법은
여웃돈이 있는 한도 내에서
1)연금저축펀드에 400만원 2)IRP에 300만원 3)연금저축에 1,100만원
순서로 입금하는 것이다.
혹시나 계좌를 해지해야 할 경우를 대비해서 계좌를 둘로 나눴으며,
더 많은 종류의 ETF가 있고, 주식형으로 100% 투자할 수 있는(IRP는 70%한도가 있음) 연금저축펀드에 먼저 400만원을 입금한다.
맞벌이 부부의 경우는 급여가 적은 배우자 먼저!
총 급여액에 따라서 세액공제 비율이 다르기 때문에 부부 중 급여가 적은 배우자가 먼저 계좌를 만들어서 입금하는 게 좋다.
소득 4천만원 이하는 세액공제 비율이 16.5%, 4천만원 초과는 13.2%이기 때문에 소득이 많은 배우자에게 400만원을 입금한다면(115만원 환급) 소득이 적은 배우자에게 400만원을 입금(92만원 환급)하는 경우보다 13만원 가량 적게 환급받게 되므로 주의해야 한다.
연금저축펀드는 미래에셋대우가 젤 좋은듯!
(또는 한국포스증권)
올해가 가기 전 연금저축펀드에 여윳돈 200~300만원 가량을 넣기로 결정한 이후, 어느 증권사에서 계좌를 개설할지 공부한 내용이다.
1) 이벤트에 혹해서 증권사 선택하지는 말자
앞으로 20~30년 가량 투자할 곳을 정하는 일이므로 커피 쿠폰이벤트, 현금 몇만원 증정 이벤트에 혹해서 연금저축펀드를 가입하는 일은 없었으면 좋겠다.
2) 수수료 꼭 확인!!
20~30년 동안 사고 팔아야 하므로 수수료가 나중에 큰 차이를 불러올 수 있다.
몇 군데 큰 증권사 수수료를 비교해보니
미래에셋대우(0.014%), 한국투자증권(0.0146%), 삼성증권(0.1%) 정도였다.
미래에셋대우, 한국투자증권 정도가 가장 저렴한 편이었다.
그리고 공부 중에 한국포스증권이라는 곳을 알게되었는데 잠시 소개하고 넘어가고자 한다.
한국포스증권은 증권사들의 펀드를 다 모아놓고 살 수 있게 해주는 펀드 슈퍼마켓 회사이다.
온라인으로만 영업을 해서 다른 증권사보다 훨씬 수수료가 저렴하다. 연6% 수익 가정시 30년 후에 일반 증권사 펀드보다 2,700만원의 수수료를 아낄 수 있다고 하니 정말 최고인 듯했다.
</한국포스증권>
다만, 한국포스증권의 결정적인 단점은 ETF 매매가 안되고 펀드만 사고팔 수 있다는 것이다.
아무리 펀드 수수료가 싸다고 해도, ETF는 기본적으로 펀드보다 수수료가 더 저렴하니...
웬만큼 주식투자 좀 해봐서 ETF매매를 아는 분은 그냥 한국포스증권에서 연금저축펀드 계좌를 만들지 않는 것이 더 좋은 것 같았다.
(중요!!) 꼭! 증권사별 연금수령 방법을 확인하자!
이건 잘 알려지지 않은 내용 같은데 이번에 공부하면서 알게된 내용이라 공유하고자 한다.
많은 증권사들이 연금개시일 이후에 어떻게 연금을 수령하는지 특히, 연금개시일 이후에도 수령금액 이외의 돈을 계속 굴릴 수 있는지에 대해 명확하게 말하고 있지 않는다.
키움증권 연금저축펀드의 경우는 연금개시일이 되면 전량을 매도한 후에 연금을 수령하고 그때부터는 계속 투자를 하려면 펀드로만 가능하다고 한다.
증권사 중에는 약관에 수령시 보유중인 ETF를 어떻게 할지에 대한 언급조차 없는 곳도 있다고 하니 이 부분을 꼭 확인하자.
미래에셋의 경우는 연금개시일 이후 ETF 포지션 일부를 매도하여 연금으로 수령하고 나머지는 계속 포지션을 유지하면서 투자가 가능하다고 명시하고 있기 때문에 이 부분 걱정을 하지 않아도 된다.
미래에셋대우 연금저축펀드에서 ETF로 노후준비+연말정산 준비
30대 직장인으로서 공부해온 내용을 종합하면, 연금저축펀드 계좌를 만들어서 노후준비와 세재혜택 모두를 받아야하며, 미래에셋대우에서 계좌를 개설하는 것이 가장 유리하다는 것이다.
이 글은 미래에셋대우에 어떠한 대가를 받지 않은 글인데 너무 미래에셋대우만 좋게 적어서 이상하게 느껴진다.
미래를 생각하면 수수료와 회사의 안정성 모두를 생각할 수밖에 없으며, 그런 면에서 미래에셋대우가 젤 좋은 것 같다.
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#미래에셋대우연금저축펀드#한국포스증권#연금저축펀드추천
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